Хто платить кредити у разі смерті позичальника

Помилково вважати, що у разі смерті людини всі її кредитні зобов’язання анулюються. Якщо позичальник має спадкоємців, то всі іпотечні кредити, кредити на авто, банківські кредити, борги по кредитних картках і мікропозики можуть стати їх проблемою. У цій статті ми докладно розберемо питання, хто сплачує кредити у разі смерті боржника, а також у яких випадках кредит сплачувати не доведеться.

Загальні положення про наслідування

Спадкування в Україні регулюється Цивільним кодексом України (ДКУ), а також Законом України “Про успадкування”.

Відповідно до статті 1218 Цивільного кодексу України, до складу спадщини входять усі права та обов’язки, що належали спадкодавцю на момент відкриття спадщини і не припинилися внаслідок його смерті.

Відповідно до статті 1231 Цивільного кодексу України, до спадкоємця переходить обов’язок сплатити неустойку (штраф, пеню), присуджену судом кредитору зі спадкодавця за життя спадкодавця.

Тобто неможливо вибірково вступити в спадок, отримавши право розпоряджатися майном та активами, але при цьому відмовившись від боргів померлої людини.

Пріоритетність наслідування

Якщо людина померла, зобов’язання зі сплати кредиту можуть перейти спадкоємцям за заповітом або законом.

• Якщо є заповіт, він має перший пріоритет і передає право наслідування всіх або певних прав або зобов’язань покійного тому, хто в ньому зазначений. Суперечки про те, хто успадковує кредити після смерті людини можуть виникнути на ґрунті того, що заповіт, наприклад, на квартиру складено на одну особу, а все інше, у тому числі й зобов’язання за кредитами, згідно із законом успадковує інша людина. Такі суперечки зазвичай вирішуються в суді.
• Хто сплачує кредит, якщо немає спадщини? Якщо заповіт не складено, згідно із законом першою лінією спадкування виступають чоловік (чоловік, батько) або дружина (дружина, мати), діти та батьки. Друга лінія – рідні брати та сестри боржника, а також рідні бабусі та дідусі. Третя лінія наслідування кредитних зобов’язань – рідні дядьки та тітки.

Якщо Законом не встановлено іншого, спадкоємці самі між собою вирішують, хто і в яких частках вступатиме у спадок. Якщо виявиться, що спадкоємців буде кілька, то найчастіше вони успадковують зобов’язання у рівних частках.

Варто зазначити, що правонаступність зобов’язань за кредитами переходить спадкоємцям лише у тому випадку, якщо вони беруть спадщину.

Приймати чи не приймати спадщину?

Відповідно до статті 1282 Цивільного кодексу України, спадкоємці зобов’язані задовольнити вимоги кредитора повністю, але в межах вартості майна, одержаного у спадок. Кожен із спадкоємців повинен задовольнити вимоги кредитора особисто, у розмірі, що відповідає його частці у спадок.

Тут важливо розуміти, що ви захищені законом від неправомірних вимог кредитора. Обмеження відповідальності у межах вартості успадкованого майна покликане не погіршувати майновий стан безпосередньо спадкоємця.

Визначальним чинником під час вирішення вступати чи вступати у спадок виступає банальний прагматизм. Якщо боржник помер, за життя не нажив жодного майна і залишив по собі лише борги, то логічно таку спадщину не приймати. Іноді навіть простіше відмовитися від суттєвої спадщини, ніж пройти всю процедуру оформлення та сплатити всі державні мита та збори, перед тим як віддати його за борги померлого.

Якщо ж права, що переходять вам у спадок, значно перевищують зобов’язання за кредитом, тоді сміливо оформлюйте спадщину та домовляйтеся з кредитором на вигідних для обох сторін умовах. Пам’ятайте, що ви зобов’язані оплачувати лише ті штрафи та пені, які нараховані за життя боржника.

Як оформити спадщину

Відповідно до статті 1270 Цивільного кодексу України, для ухвалення спадщини встановлюється строк у шість місяців, який починається з часу відкриття спадщини.

Відкриття спадщини відбувається у той момент, коли особа визнається померлою. Ухвалення спадщини відбувається в момент складання спадкоємцем заяви про це у нотаріуса. Законом встановлено термін 6 місяців прийняття спадщини. І тільки після цього ви можете почати спадщину в будь-який зручний для вас час.

Згідно зі статтею 1268 Цивільного кодексу України, спадкоємець, який постійно проживав разом із спадкодавцем на час відкриття спадщини, вважається таким, що прийняв спадщину, якщо протягом строку, встановленого статтею 1270 цього Кодексу, він не заявив про відмову від нього.

Це дуже важливий пункт статті закону, який описує умови для «автоматичного» наслідування. Оскільки якщо ви постійно проживали разом зі спадкодавцем аж до його смерті, але не хочете приймати спадщину, щоб не платити за кредитними боргами померлої людини, вам не можна не діяти. Обов’язково потрібно через нотаріуса скласти заяву про відмову від спадщини.

Порядок взаємодії із кредиторами

Відповідно до статті 1268 Цивільного кодексу України, спадкоємці зобов’язані повідомити кредитора спадкодавця про відкриття спадщини, якщо їм відомо про його борги, та/або якщо вони успадковують майно, обтяжене правами третіх осіб.

Що примітно, законом не передбачено покарання спадкоємця через те, що він не повідомить кредитора про відкриття спадщини.

Кредитори також протягом 6 місяців з моменту отримання спадкоємцем свідоцтва про право на спадщину мають право пред’явити вимоги, щоб він погасив борг. Якщо спадкоємець не повідомить кредитора про відкриття спадщини відразу, то за законом у кредитора є 6 місяців, щоб пред’явити вимоги з моменту, як він дізнається про спадкоємців. Тобто у будь-якому разі привід пред’явити вимоги про повернення боргу кредитору буде.

Виморочність спадщини

Хто ж успадковує кредити після смерті, якщо немає спадкоємців чи вони відмовилися від права наслідування?

Відповідно до статті 1277 Цивільного кодексу України, у разі відсутності спадкоємців за заповітом та законом, усунення їх від права на спадкування, неприйняття ними спадщини, а також відмови від його прийняття орган місцевого самоврядування за місцем відкриття спадщини, а якщо до складу спадщини входить нерухоме майно – за його місцезнаходженням, зобов’язаний подати до суду заяву про визнання спадщини виморочним.

Після цього територіальна громада, що стала власником виморочного майна, має задовольнити вимоги кредиторів спадкодавця.

Коли спадкоємець не платить за кредити померлого

Насамкінець поговоримо про те, в яких випадках можна не платити за боргами померлого.

• Страхування.
• Порука.

При оформленні іпотечних, банківських та інших кредитів кредитори часто додатково змушують позичальників оформляти страхування життя. Це робиться у тому, що у разі смерті чи втрати працездатності позичальника зобов’язання за кредитом переходять страхової компанії, яка їх задовольнити. У страховому договорі має бути зазначено суму виплати при настанні страхового випадку. Вона може повністю або частково перекривати розмір зобов’язань людини, яка померла або втратила працездатність. Якщо сума перекриває зобов’язання частково, залишок переходить спадкоємцям.

Однак тут також є нюанс, випадок може бути визнаний нестраховим, а компанія відмовить у прийнятті зобов’язань щодо кредиту. Це може статися з таких причин:

• Людина здійснила самогубство.
• Людина стала жертвою навмисного вбивства, яке було доведено.
• Людина навмисне приховала серйозні проблеми зі здоров’ям, які стали причиною смерті.
• Людина померла внаслідок прийому алкоголю, наркотиків або захворювань, що передаються статевим шляхом.

Страхову компанію важливо попередити про настання страхового випадку у встановлені страховим договором строки.

Зрештою, зобов’язання померлої людини за кредитами може виконувати поручитель, якщо він був присутній під час укладання основного договору та договору поруки. Завдання поручитель брати він повне чи часткове виконання зобов’язань перед кредитором, якщо цього може робити позичальник. За законом у разі смерті позичальника кредитор має право пред’явити вимоги до поручителів лише за умови наявності у позичальника спадкоємця, який прийняв спадщину, та згоди поручителя відповідати за нового боржника, зафіксованого, у тому числі, й у договорі поруки.

Висновки

Наслідування кредитних зобов’язань в Україні відбувається на загальних засадах. Спадкоємці відповідають за борги померлого виключно в межах вартості успадкованого майна. Якщо борги перевищують майно або якщо спадкоємці не хочуть відповідати, вони можуть не приймати або відмовитися від спадщини протягом шести місяців з моменту його відкриття.