Кто платит кредиты в случае смерти заёмщика

Ошибочно полагать, что в случае смерти человека все его кредитные обязательства аннулируются. Если у заёмщика есть наследники, то все ипотечные кредиты, кредиты на авто, банковские кредиты, долги по кредитным картам и микрозаймы могут стать их проблемой. В этой статье мы подробно разберём вопрос, кто платит кредиты в случае смерти должника, а также в каких случаях кредит платить не придётся.

Общие положения о наследовании

Наследование в Украине регулируется Гражданским кодексом Украины (ГКУ), а также Законом Украины «О наследовании».

Согласно статье 1218 Гражданского кодекса Украины, в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратившиеся в результате его смерти.

Согласно статье 1231 Гражданского кодекса Украины, к наследнику переходит обязанность уплатить неустойку (штраф, пеню), присужденную судом кредитору из наследодателя при жизни наследодателя.

Другими словами невозможно избирательно вступить в наследство, получив право распоряжаться имуществом и активами, но при этом отказавшись от долгов умершего человека.

Приоритетность наследования

Если человек умер, обязательства по уплате кредита могут перейти наследникам по завещанию или по закону.

• Если есть завещание, оно имеет первый приоритет и передаёт право наследования всех или определённых прав или обязательств усопшего тому, кто в нём указан. Споры о том, кто наследует кредиты после смерти человека могут возникнуть на почве того, что завещание, например, на квартиру составлено на одного человека, а всё остальное, в том числе и обязательства по кредитам, по закону наследует другой человек. Такие споры, как правило, решаются в суде.
• Кто платит кредит, если нет наследства? Если завещание не составлено, по закону первой линией наследования выступают супруг (муж, отец) или супруга (жена, мать), дети и родители. Вторая линия – родные братья и сёстры должника, а также родные бабушки и дедушки. Третья линия наследования кредитных обязательств – родные дяди и тёти.

Если Законом не установлено иного, наследники сами между собой решают, кто и в каких долях будет вступать в наследство. Если окажется, что наследников будет несколько, то чаще всего они наследуют обязательства в равных долях.

Стоит отметить, что правопреемственность обязательств по кредитам переходит наследникам только в том случае, если они наследство принимают.

Принимать или не принимать наследство?

Согласно статье 1282 Гражданского кодекса Украины, наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. Каждый из наследников должен удовлетворить требования кредитора лично, в размере, который соответствует его доле по наследству.

Здесь важно понимать, что вы защищёны законом от неправомерных требований кредитора. Ограничение ответственности в пределах стоимости наследуемого имущества призвано не ухудшать имущественное положение непосредственно наследника.

Определяющим фактором при решении вступать или не вступать в наследство выступает банальный прагматизм. Если должник умер, при жизни не нажил никакого имущества и оставил после себя только долги, то логично такое наследство не принимать вовсе. Иногда даже проще отказаться от существенного наследства, чем пройти всю процедуру оформления и оплатить все государственные пошлины и сборы, перед тем как отдать его за долги умершего.

Если же права, переходящие вам по наследству, значительно превышают обязательства по кредиту, тогда смело оформляйте наследство и договаривайтесь с кредитором на выгодных для обеих сторон условиях. Помните, что вы обязаны оплачивать только те штрафы и пени, которые начислены при жизни должника.

Как оформить наследство

Согласно статье 1270 Гражданского кодекса Украины, для принятия наследства устанавливается срок в шесть месяцев, который начинается со времени открытия наследства.

Открытие наследства происходит в тот момент, когда лицо признаётся умершим. Принятие наследства происходит в момент составления наследником заявления об этом у нотариуса. Законом установлен срок 6 месяцев на принятие наследства. И только после этого вы можете вступить в наследство в любое удобное для вас время.

Согласно статье 1268 Гражданского кодекса Украины, наследник, который постоянно проживал вместе с наследодателем на время открытия наследства, считается принявшим наследство, если в течение срока, установленного статьей 1270 настоящего Кодекса, он не заявил об отказе от него.

Это очень важный пункт статьи закона, описывающий условия для «автоматического» наследования. Поскольку если вы постоянно проживали вместе с наследодателем вплоть до его смерти, но не хотите принимать наследство, чтобы не платить по кредитным долгам умершего человека, вам нельзя бездействовать. Обязательно нужно через нотариуса составить заявление об отказе от наследства.

Порядок взаимодействия с кредиторами

Согласно статье 1268 Гражданского кодекса Украины, наследники обязаны уведомить кредитора наследодателя об открытии наследства, если им известно о его долгах, и / или если они наследуют имущество, обремененное правами третьих лиц.

Что примечательно, законом не предусмотрено наказание наследника за то, что он не уведомит кредитора об открытии наследства.

Кредиторы в свою очередь также в течение 6 месяцев с момента получения наследником свидетельства о праве на наследство имеют право предъявить требования, чтобы он погасил долг. Если наследник не сообщит кредитору об открытии наследства сразу, то по закону у кредитора есть 6 месяцев, чтобы предъявить требования, с момента, как он узнает о наследниках. То есть в любом случае повод предъявить требования о возврате долга у кредитора будет.

Выморочность наследства

Кто же наследует кредиты после смерти, если нет наследников или они отказались от права наследования?

Согласно статье 1277 Гражданского кодекса Украины, в случае отсутствия наследников по завещанию и по закону, устранения их от права на наследование, непринятия ими наследства, а также отказа от его принятия орган местного самоуправления по месту открытия наследства, а если в состав наследства входит недвижимое имущество – по его местонахождению, обязан подать в суд заявление о признании наследства выморочным.

После этого территориальная громада, ставшая собственником выморочного имущества, обязана удовлетворить требования кредиторов наследодателя.

Когда наследник не платит за кредиты умершего

Напоследок поговорим о том, в каких случаях можно не платить по долгам умершего.

• Страховка.
• Поручительство.

При оформлении ипотечных, банковских и прочих кредитов кредиторы часто дополнительно вынуждают заёмщиков оформлять страхование их жизни. Это делается для того, что в случае смерти или потери трудоспособности заёмщика обязательства по кредиту переходят страховой компании, которая обязана их удовлетворить. В страховом договоре должна быть указана сумма выплаты при наступлении страхового случая. Она может полностью или частично перекрывать размер обязательств умершего или потерявшего трудоспособность человека. Если сумма перекрывает обязательства частично, то остаток переходит наследникам.

Однако тут тоже есть нюанс, случай может быть признан нестраховым, а компания откажет в принятии обязательств по кредиту. Это может происходить по таким причинам:

• Человек осуществил самоубийство.
• Человек стал жертвой умышленного убийства, которое было доказано.
• Человек умышленно утаил серьёзные проблемы со здоровьем, которые стали причиной смерти.
• Человек умер вследствие приёма алкоголя, наркотиков или заболеваний, передающихся половым путём.

Страховую компанию важно предупредить о наступлении страхового случая в установленные страховым договором сроки.

В конце концов, обязательства умершего человека по кредитам может выполнять поручитель, если он присутствовал при составлении основного договора и договора поручительства. Задача поручитель брать на себя полное или частичное выполнение обязательств перед кредитором, если этого не может делать заёмщик. По закону в случае смерти заемщика кредитор имеет право предъявить требования к поручителям только при условии наличия у заемщика наследника, который принял наследство, и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированного, в том числе, и в договоре поручительства.

Выводы

Наследование кредитных обязательств в Украине происходит на общих основаниях. Наследники отвечают за долги умершего исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. Если долги превышают имущество или если наследники не хотят нести ответственность, они могут не принимать или отказаться от наследства в течение шести месяцев с момента его открытия.